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支払いが不能になり、借金整理のために自己破産をしようとしても、裁判所は浪費として、免責を許可してくれない場合もあります。
返す当てのない借金はしない借金は金がないから借金するのであり、元金に利息をつけて返さなければなりません。こういう状況で借りるのですから、返済の目処をたてて借りるべきです。
債務者の中には、利息分だけでもかえしていればいいんだ、と思っている人もいるかもしれませんが、それではいつまでたっても元本は減らず、やがてまた借入れを増やし、破産の路をたどることになるとも限りません。金利の安い、貸金業協会加盟の業者から借りる消費者金融からの借金の利息は、銀行などの利息に比べて高利となっています。

しかも、その金利は一律ではありません。大手の消費者金融では、現行の金利は年率二五パーセント程度ですが、出資法により刑罰をうけない年率二九・二パーセント（改正により二○パーセントになるまでの幅があります。
貸金業者を選ぶ基準としては、登録業者であるか、貸金業協会に加入しているか、どうかということがあります。登録業者が貸金業協会に必ずしも加入しているわけではありませんが、業者を選ぶ一つの基準になります。
利用件数・利用額は少なめにする小口でも多くの業者から借入れをすると、借金の総額はあっという問にふくらんでしまいます。返済のためにつぎつぎと業者を代えて借入れるようになると、利息が利息を生み返済が困難になります。
また、多くの返済を管理しなければならず、取立と返済金の用意で走りまわらなければならないことにもなりかねません。契約書はしっかり読み、領収書等はきちっと保管しておく契約書は、よく読むことです。
契約書については後の項でも説明しますが、いざ何かがあったときには、この契約書がモノをいうのです。貸金業法では、契約書や領収書の交付を義務づけていますので、業者が発行する書類は必ず保管しておいてください。
消費者金融からの借金とトラブル解決法消費者金融と金銭消費貸借契約消費者金融などの消費者金融からの借入れの契約は、法律では正式には「金銭消費貸借」と呼ばれます。消費貸借とは、「借りたものは自分のものとして使用消費してしまっていいが、後日、同種同様のものを返還する」というものです。

この消費貸借は、単に、「貸しましょう」「借りましょう」という約束だけでは契約は成立せず、現実に金銭の授受がなされたときに契約が成立することになります。これは、常識的にみて、お金を貸し渡してはじめて「○○の利息を払え」「いつまでに返済せよ」などと言えるのであって、お金が渡っていないのに、そうした権利が生じるのはおかしいということでしょう。
このようにサラ金などの消費者金融からの借入れは金銭消費貸借と言われるものですが、金銭の授受の際に金銭消費貸借契約書が作成されます。この金銭消費貸借契約書には、貸主・借主の住所氏名、契約日、貸付金額、利息、返済の方法（一括返済か割賦返済か）、返済日・返済場所、遅延損害金、支払遅延の場合の期限の利益の喪失（一回でも支払いが遅れたら期限の利益を失い元利合わせて即一括して支払う）という条項が盛り込まれています。
契約は原則自由だが例外もある契約自由の原則というのが法律にはあり、どのような契約をしようと原則としては自由です。しかし、強行規定といわれる法律の規定に違反したり公序良俗に違反したりすれば、契約は無効となります。
金銭貸借では、問題となるのが利息です。利息については、詳しくは次頁以下で解説しますが、利息制限法に定める利息の最高限度以上の利息をとると、その最高限度を超える部分は無効となります。
しかし、貸金業規制法では、貸金業者からの借入れで、借主が任意に支払った場合には、利息制限法以上の金利でも有効としています。この場合、貸金業者に許される金利の上限は出資法に規定する年率二九・二パーセントの金利ということになります（改正貸金業法では二○パーセントとされた。
もう一つ、利息に関して問題になるのが、手数料とか礼金の名目で貸した側がお金を取る場合です。これは、いかなる名目であろうと、すべて利息とみなされます。
契約書はよく読み、疑問があれば質すこと。消費者金融からの借入れでは、業者が作成している契約書に借主が記名押印するということになりますので、どのような条件で借り入れているのか、契約書を十分読んでおくようにして利息制限法に規定する最高金利以上の利息でも「みなし弁済規定」で許されている利息には、銀行などの通常の貸出金利（現在三～五パーセント程度『民事法定利息の五パーセント、商事法定利息の六パーセント、利息制限法の最高金利の一五～二○パーセント出資法による貸金業者の刑罰金利は年二九・ニ％（年二○パーセントとする改正あり。
と多くの金利の規定があります。貸金業者などの金利は、現在、大手業者で二○パーセント～二八パーセント程度ですが、これは利息制限法の最高金利よりも高く、出資法で定めた刑罰金利よりも低い金利となっています。

本来、利息制限法で定める最高金利超過の利息をとった場合、その最高金利超過の部分については無効となり、まず元本に充当され、充当した結果元本も返済が終わっていて過払いとなっているときには、その過払い分については返還の請求ができることになっています。しかし、貸金業者がお金を貸す場合には、貸金業規制法四三条の「みなし弁済規定」により制限利息を超えて支払った利息は、「有効な債務の弁済」をしたものとみなされます。
風「みなし弁済規定」の適用があるためには、一定の要件が必要、それは貸金業者が業として行う金銭消費貸借の利息契約に基づく支払いであること。消費者金融の金利消費者金融の利息は、利息制限法の金利よりも高い債務者が「利息として」支払った場合であること。
債務者が自ら利息に充当する旨を意思表示して支払った場合のみ「みなし弁済規定」の適用があり、利息としての支払いなのか元本に対する支払いなのかあいまいな場合や、正確な利息の額があいまいな場合などは「みなし弁済規定」の適用はありません。「任意」に支払った場合であること。
「任意」に支払うとは、債務者が利息制限法超過利息の支払いは無効なことを知っているが、債権者の強制を伴わずに自主的に自己の意思に基づいて支払う場合をいいます。たとえば、詐欺・錯誤・強迫による支払、貸金業規制法で禁止している取立規制に違反する取立による支払い、担保または保証人への貸付に関する支払い、利息契約に基づく利息に充当されることを認識していない支払いなどは、「任意」の支払いにはなりません。
現実に金銭を提供して「支払った」場合であること。手形交付などの代物弁済などでは「支払った」ことにはなりません。
貸金業者が契約の際に法が定めた契約書面を債務者に交付していること。貸金業者が利息受領の際に受取証書を債務者に交付していること。
貸金業者が利用者に対して契約にあたり契約書面を交付しなかったり利息の弁済をうけても領収書を交付しなかったような場合は「みなし弁済規定」の適用はありません。「みなし弁済規定」で高金利も許されるが、適用には多くの条件がある。

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